Jsou nezávislí finanční poradci opravdu nezávislí? Aneb NENECHTE SE NACHYTAT!

Až tento článek dočtete, někdo si řeknete: "To je ale debil!" Nebudu se zlobit. Nechal jsem se nachytat a oslepit pěkným povídáním, neúplnými a mlžnými informacemi. Avšak nechci, aby takovou nebo horší zkušenost musel prožít někdo další. Proto prosím trpělivě pročtěte tento místy nudný, ale faktů plný, příběh vycházející z osobní zkušenosti. Vše je popsáno hodně podrobně z důvodu, aby příběh zachytil i čtenáře, který se již v nějaké části podobného osobního příběhu může nacházet.

Jak to všechno začalo

Potkala mě známá na úřadě a začali jsme se spolu bavit běžných věcech, o tom, že udržet rodinné finance stabilní, zejména, když je třeba zajistit bydlení, nebo naopak, když se stane nepříjemná nebo neočekávaná životní událost, není jednoduché. Na to konto mi v dobré víře doporučila nezávislou finanční poradkyni, která by mi mohla pomoci udělat pořádek ve finančních a pojistných produktech mojí rodiny.

Souhlasil jsem tedy, aby jí předala na mě kontakt. Očekával jsem brzkou reakci, ale asi po dvou týdnech jsem na to, když se nikdo neozýval, zapomněl. Asi po měsíci se ale opravdu finanční poradkyně ozvala! A rozběhl se velice zajímavý děj, který zprvu vypadal hodně seriózně, korektně, profesionálně a do budoucna nadějně pro obě strany.

Schůzka první - příjemné vystupování i zarážející informace

Nezávislá finanční poradkyně (dále jen poradkyně) přijela v domluvený datum přesně na čas. S ní se dostavila i její dcera, jakožto asistentka. Celkem mě překvapilo, že má poradkyně ještě asistentku. Záměr je však jednoduchý - budoucí předání péče o klienty, což je určitě zodpovědné a do budoucna výhodné pro obě strany. Dalším překvapením bylo, že mi začala sdělovat některé informace o jednání s jinými klienty ze stejné obce, pravděpodobně proto, aby vzbudila více důvěryhodnosti. Část z těchto informací mi připadala hodně osobní. I když informace nemusely být pravdivé, pro mě vyzněly tak, že pravdivé jsou. Abych to uvedl na pravou míru, uvádím příklad z této schůzky: bylo mi sděleno, že pan XY jezdí za poradkyní řešit úvěry až k ní domů na zahradu - pro mě to vyznělo tak, že pan XY má úvěry zprostředkované poradkyní. Mě by ale nemělo být nic do toho, co má pan XY (reálně můj soused) za finanční produkty, nebo vůbec o čem s poradkyní jedná..... V tu chvíli jsem tomu však nevěnoval takovou pozornost. Mluva svižná, jistá, vše až neuvěřitelně jednoduché a dobře se to poslouchalo. Celkově sympatické vystupování.

Schůzka jinak probíhala standartně, jak tomu u fin. poradců bývá. Trochu mě však zarazilo, že si poradkyně řekla o doporučení dalších osob, vhodných klientů, hned v prvních minutách schůzky. Samozřejmě s tím, že to nemusí být hned. Pak si vyžádala rodinné finanční a pojistné podklady (smlouvy, výroční dopisy, akceptační dopisy atp.). Pravdou je, že u naší rodiny našla zcela běžné a základní produkty. Diskutovala se mnou o mé dosavadní strategii, představách do budoucna.

Po rychlé orientaci a hrubém zhodnocení současného stavu mi sdělila, že vše, kromě kapitálového životního pojištění (KŽP) od ČP a pojištění Dynamik od ČP, je vše v pořádku, a že jsem v tomto ohledu vyjímečný klient, protože mám v oblasti rodinných financí dobrý přehled. To mě samozřejmě potěšilo a neměl jsem důvod s ničím nesouhlasit. O zmíněných pojistkách jsem věděl, že nejsou ideální, zejména pak Dynamik. Tyto především jsem chtěl, ať už s nebo bez fin. poradce nějakým způsobem řešit. Poradkyně mě po další diskuzi ohledně budoucích představ a po jejím nastínění současných možností finančního a pojišťovacího trhu požádala o zapůjčení finančních a pojistných podkladů pro provedení hlubší analýzy. Pak jsme se rozloučili s domluveným termínem další schůzky.

Schůzka druhá - návrhy optimalizace rodinných financí

Na druhé schůzce měla poradkyně připraveny podklady úhledně ve firemních deskách, které mi předala. Byly zde uvedeny nutné kroky a příslušná čísla pro optimalizaci rodinných financí a výpočet (ne)výhodnosti KŽP. Dynamik doporučila zrušit bez výpočtů. KŽP označila za nevýhodné a doporučila zrušit. Pravidelně vkládané prostředky lze podle ní investovat lépe, nehledě na ztrátu spojenou s předčasným ukončením KŽP. Doporučila mi zřídit úrazové pojištění FLEXI pro celou rodinu, což jsem shledal jako opravdu výhodné. Dále pro zajištění rodinných financí a možné budoucí hypotéky (pro financování bydlení) mi doporučila zřídit investiční životní pojištění (IŽP) Generali ProfiInvest s investováním do jediného fondu C-quadrat s funkcí zamykání výnosu. Podle poradkyně je to výborné pojištění s investováním bez rizika s předpokládaným průměrným zhodnocením 8%. Když jsem se zeptal, zda o investované peníze nemohu přijít, ujistila mne, že v žádném případě. A na otázku rozložení investic do širšího portfolia fondů mi odpověděla, že C-quadrat je dlouhodobě nejlepší a proto je výhodné investovat jen do něj. Po sdělení těchto informací jsem si vzal čas na rozmyšlenou a domluvili jsme další schůzku.

Během té doby jsem prostudoval poradkyní dodané podklady, podíval jsem se na stránky C-quadrat a tak nějak jsem nenašel nic, co by hovořilo proti návrhům. Víc jsem to neřešil, hodně jsem důvěřoval.

Schůzka třetí - moje částečná nedůvěra zcela oblomena

Na další schůzce již měla paní poradkyně připravené smlouvy. U FLEXI mi nic nebránilo smlouvu podepsat. U IŽP jsem si stále nebyl jist zárukou mých investic. Ještě ze školy a z informací z médií jsem si pamatoval, že u jakéhokoliv investování do fondů není nikdy garantována 100% návratnost investic. Ještě jednou jsem se tedy poradkyně zeptal, zda o investované peníze na 100% nemohu přijít, zda za oněch cca 40 let opravdu dostanu zpět alespoň 100% vložených prostředků. Sdělila mi, že pojišťovna má svojí zajišťovnu a tím je to dané, že je to zajištěné. Po několikerém ujištění jsem tedy podepsal a rozloučili jsme se ke spokojenosti obou stran. Originál smlouvy i s pojistnými podmínkami si vzala s sebou, pro učinění dalších kroků.

Vystřízlivění a řešení faktů

Asi po dvou dnech mě však začalo něco hryzat v mozku, a tak jsem nelenil a napsal do Generali e-mailem dotaz, zda jsou mé investice opravdu návratné ve výši alespoň 100%. K mému překvapení a nepřekvapení přišla odpověď, že při investování do fondů (i skrze IŽP) se mi při nevlídných okolnostech 100% investic navrátit nemusí. A mě spadla brada. Začal jsem si uvědomovat, že je třeba práci poradkyně zkontrolovat. A zjistil jsem, že (ne)výhodnost KŽP spočítala svérázným způsobem, kdy opoměla výraznou slevu na pojistném (13%) za roční platby pojistného. Po podrobném prozkoumání mi vyšlo najevo, že rušit KŽP těsně za polovinou sjednané doby se mi opravdu nevyplatí. Následoval ostřejší e-mail fin. poradkyni. Na to jsem dostal dost emotivní odpověď od poradkyně i od její asistentky, které můj e-mail nebyl vůbec adresován. Ohledně návratnosti investic z IŽP jsem poradkyni označil za lhářku, což neunesla a názory se dále vyměňovali, až došlo k dohodě na osobní schůzce a dořešení věci. Ještě před schůzkou jsem se od dalších známých dozvěděl také o nějakých špatných zkušenostech s touto poradkyní, tak jsem na oplátku sdělil ty své. Můj názor je takový, že v podstatě mé finance neoptimalizovala, neboť rodinné výdaje se zvýšily, část jich padla do rizika a při zrušení KŽP bych ještě prodělal. S tím poradkyně také nesouhlasí a tvrdí, že optimalizaci provedla správně a že je třeba učinit ještě mnoho kroků. S dalšími nutnými kroky optimalizace rodinných financí souhlasím. Ale raději je udělám já osobně.

Konečné řešení, aneb jak se zbavit finanční poradkyně

S poradkyní jsem situaci tak nějak mírově vyřešil, ponechal jsem pojištění FLEXI a u IŽP jsem požádal z důvodu sdělených nepravd o zrušení. Poradkyně si i tak stála za svým, že o finance nemohu přijít, začala ručit svým životem, což mi připadalo absolutně trapné a neprofesionální. Takové emotivní výlevy nemám rád a na podobná jednání jistě nepatří. Předala mi formulář ke zrušení pojistky a originál smlouvy s podmínkami. Výpověď jsem si však již musel vyřešit sám. Pro jistotu jsem ještě jednou požádal o vyjádření v Generali. Tam mi bylo upřesněno, že pojišťovna má zajištěnou výši pojistky, nikoliv investice. Tzn., že kdyby fond zkrachoval, pojišťovna (zajišťovna) mi (mé rodině) sice vyplatí výši pojistné částky, ale pouze v případě mé smrti. O investované peníze přijdu. Pročetl jsem i originál smlouvy a pojistné podmínky, kde se píše, že investování do fondů je pouze na zodpovědnost klienta a pojišťovna za případné ztráty neručí! Takže mi to už bylo  na 100% jasné. Pojistku jsem zrušil v zákonné lhůtě 2 měsíců tak, aby mi byly zkraje vrácené finanční prostředky vráceny.

Dohra - bez nečekaného finále se správné divadlo neobejde

Tak jsem si myslel, že moje zkušenost s poradkyní je tímto u konce. K mému překvapení to ale ještě pokračovalo. Nyní jsem e-mail obdržel já a v něm se psalo, proč vyprávím, že ona (poradkyně) sděluje citlivé údaje o svých klientech jiným klientům, a co konkrétně mi kdy řekla, že si to troufám tvrdit. Tak jsem jí připomněl 4. odstavec tohoto článku. Na to se ohradila, že pan XY u ní žádné úvěrové produkty nesjednával. To mě utvrdilo o tom, že tedy dříve "mlžila" jen proto, aby vzbudila větší důvěryhodnost.

Tím jsem to s paní poradkyní zakončil a sdělil jí, že už nechci žádného poradce, ať už závislého nebo nezávislého, doma ani vidět.

Poučení - nemusím být ekonom, abych si s rodinnými financemi sám neporadil

Ale přeci jen mi to něco dalo. Díky této neprofesionální paní poradkyni jsem se začal aktivně zabývat řešením rodinných financí, v čemž neustále pokračuji. Díky tomu jsem zjistil, že se v mnoha případech vyplatí rizikové životní pojištění a zvlášť případné investování více než produkt IŽP. Velká úspora rodinných financí totiž vyplyne z nižších poplatků. Navíc tyto produkty odděleně fungují lépe ohledně provádění dodatečných změn nebo jednotlivých výpovědí. Dále jsem zjistil, že průměrně rizikové investice mohou mít zhodnocení kolem 8% a ty méně rizikové kolem 4%. Garantované pak do 3%. Takže jak tvrdila poradkyně - předpoklad 8% bez rizika je dlouhodobě holý nesmysl. Stejně tak je chybné předpokládat, že stát bude IŽP stále stejně i v budoucnu daňově zvýhodňovat.

Je toho mnohem více, o čem by se dalo detailně mluvit,.... ale už tak je článek dost dlouhý.

Děkuji za trpělivost.

Prosím! Nenechte se nachytat i Vy!

Bude-li mít kdokoliv zájem, podrobná čísla, zkušenosti nebo jiné informace sdělím osobně v běžném občanskopřátelském rozhovoru.

Jméno nezávislé finanční poradkyně, její asistentky, ani společnosti, pro kterou obě pracují, nebudu v rámci ochrany jejich osobních údajů zveřejňovat, pokud k tomu nedají vyslovený souhlas.

Zmiňovaná finanční poradkyně působí zejména v oblasti jižních Čech (Vodňansko, Budějovicko) a pracuje pro nezávislou finančně-poradenskou společnost A**.